“记资产”比“记账”更有效

发表时间：2016-04-37

而未来需要多少钱才够生活，则是投资者的理财目标。举例来说，父母退休金和医保的高低会直接影响到投资者中年时期赡养父母的负担轻重，而投资者自己攒的退休金和孩子的教育金更是二十多年后才可能用得到的。

因此，投资者在了解了自己资产情况的基础上，还需不断发觉自我需求，制定不同时期的理财目标。如果未来想买房，除了攒钱之外，还需要考虑能承受多少贷款。在过去十几年房价猛涨的时期，多贷款早买房是正确的选择，但这个成功经验很可能几年内就会失效。如果需要攒养老金和孩子的教育基金，这种二三十年后才需要花的钱则需要考虑长期通货膨胀，连续买20次一年期的理财，未必适合给20年后准备资产。

总之，一个好的资产配置会设想很多关于未来的情况，且适当考虑最坏的可能性，这并不是挑收益最高的理财这么简单。它不仅需要你理清自己目前已有的资源，还需要做未来需求的预期和对经济形势上的基本把控。

资产管理的核心是风险控制。任何时候理财者都该清楚自己的资产里有哪些钱不能动、赔不起，哪些钱是剩余的，即使投资失败也不会影响正常生活。用输得起的钱去炒股或者进行风险较高的投资也更容易平稳发挥。

当然，不同类型资产的特点和用途也不尽相同，所以并不存在适合所有人的最佳方案。

一直以来，记账被认为是普通大众记录日常收支、据之进行资产配置的经典理财招数之一。然而，随着社会生活节奏的加快、投资理财方式的增多，生活不需再计划着来，记账这种传统理财方式的理财效果似乎也打了折扣。

市民李女士就遇到了这个问题。

3月23日，一直保有记账习惯的李女士在随手翻看账本时发现，自己本月的账目已呈现出了负资产。这让她有些吃惊，虽然一直处于“月光”的状态，但她还是第一次遭遇“财政赤字”。

有人可能会问，李女士不是一直在记账吗，为什么账本没有提前让李女士发现自己的财务状况？

对此，李女士有些苦恼，与大多数年轻人一样，由于平时生活中的琐碎开销很多，自己的生活、工作较为繁忙，所以漏记的情况时常出现，这也导致了账目对不上。而且，虽然记账在一定程度上是为了节制消费行为，但她很少在记账后翻看、总结账目，所以记账对理财几乎没什么帮助。

通常来说，记账最大的优势就是让记账者了解自己的财务状况，知道自己是否有财可理，但如果投资者既嫌记账繁琐，又想达到掌握自己资产情况的目的时，该采取什么办法呢？

结合银行理财师的建议，笔者认为，有这样需求的投资者，不如尝试将“记账”变成“记资产”，不必再拘泥于自己鸡毛蒜皮的小收支，而是牢记那些大块的资产。

先说资产，其实，大致只包括两方面，家庭有多少可以换成钱的财富和你未来需要多少钱才够生活。

具体来说，家庭可变现资产中不仅包括存款股票，还包括车、房和保险。当然，不能只看到那些“摆在明面”上的资产，也要了解那些虽然暂时拿不到，但最终会使你受益的资产，比如养老保险、社会医疗保险、公积金的补贴部分等。如果搞不清这些资产的价值和特点，是无法合理补充养老金、治病钱和买房储蓄的。